其實考國考跟投資很像，因為都有三種面
向的變數要考量：
一是基本面：也就是考生的基本實力
相對於股市就是企業本身的體質。
二是技術面：也就是考生研究考古題
出題頻率與機率進而預做準備的能力
，都一樣會用到統計迴歸分析的技巧
。
三是消息面：也就是當年度的新修法
、特定出題教授的獨門暗器或最新期
刊見解、或是有熟悉的最新出題風向
相對於股市就是內線消息。
而且股市跟考試很像的點還有：
自己的實力的努力是一回事，其他考生
的表現也會相對決定你可不可以上榜，
也因此有人可能實際的實力不足，但卻
因為一起考的考生考得更差，或是剛好
改的閱卷委員喜歡你的寫法，因此莫明
其妙低空飛過而上榜的人也很多。
而不同考試與不同難度等級的考科，背
後還有特定題型與意識型態及路徑依賴
再決定最後的結果，也因此要人為努力
也要運氣配合，才能在沉沒成本與機會
成本小於投資報酬的情況下上榜或致富
，才是我們最想要的結果。
否則努力了十年才考上一個可能要加班
加到爆又沒有加班費可領的低階公務員
工作，其實還不如一開始就停損找工作
可能都己經在其他領域得到很好的發展
。
因此這篇文章要幫考生從考試這個層次
的角度跳出來，從整個人生的角度來看
關於「致富」「工作」「財務自由」與
「時間自由」這件事。
「致富心態」是這一年來理財領域最暢
銷的書，受到國內外許多名人與投資者
的推崇，原因在於作者本身是長期觀察
美國與世界財經領域發展的專欄作家，
本身也是基金的合夥人，得過傑出商業
寫作獎，寫出華爾街日報與亞馬遜書店
都推崇的暢銷書。
他從異於以往投資與金融本位的角度
重新來審視關於「致富」的規律與致
富的本質這件事。
其實也要讓考生思考的是，工作的本
質還有自己怎麼看待與規劃自己人生
這件事。
就以一個曾看過萬本書藉且不偏食挑
食的筆者而言，其實這本書歸納出來
的原則，不只適用於投資商業領域，
也適用於考試還有宗教修行或靈性
提升領域，因為這個時代的人類被各
種專業名詞與學門的分類給制約，
結果見樹不見林，看不到經濟局
勢與政治、宗教、哲學、靈性與
高維度世界其實都是一體兩面的
關係。
不過我覺得我如果認真分析下去
會從盤古開天講到登陸火星，十天
十夜都講不完這些領域有趣而微妙
的相關，而可能讀者也不想聽這些
可能講到後來玄之又玄的東西，因
此我就講重點，同時是具體且言之
有據有實際操作性的重點。
致富心態提出了以下非常重要的致
富本質與習慣，他不講投資策略，
也不講投資標的，講的是人類長久
以來幾乎不會改變的人性與壞習慣
，而正因為這些人性的本質，導致
歷史不斷重演，而一個見證歷史不
斷重演的智者，當然知道怎麼避免
風險，然後適時的冒險去取到應有
且相對安全的超額利潤。
以下是我覺得這本書突破以往財經
書籍盲點的要點，考生要把這些重
要原則也當作準備考試的原則，因為
它採取的就是最安全穩定的致富原則
，從考生的角度，也是可以順利考上
的準備原則，現在列舉如下：
●首先不要被致富這兩個字騙人，有錢
其實不是重點，重點是時間的自由與選
擇的自由。也就是說，努力工作的目標
不是買房買車五子登科，而是有時間與
喜歡的人在一起做自己喜歡的事同時保
有閒瑕與安心。
大家會發現作者很有趣，明明是講投資
與致富的事，怎麼最後很像心靈大師在
講心靈雞湯，而這就是作者高明的地方
，因為我們知道房子或車子等資產到底
有沒有價值，要看這東西是資產還是負
債，如果房子出租除了本身保值，每個
月還能帶來收入十分之一以上的被動收
入，那這房子就是資產，但如果為了買
房卻因此要揹上數十年的房貸，也因此
壓縮了選擇另外找工作選擇自由或決定
暫時休息不工作的時間自由，那這棟房
子就是負債，同樣的，如果在台北買車
子就較可能是負債，因為停車位與停車
所花的時間成本與多餘的開銷，遠高於
坐捷運與坐計程車的年度支出，而且花
時間照顧車養車的時間成本也會減少做
其他更重要事物的時間。
也因此作為一個真心想致富的人，作
者提供一些具體建議，那就是要把時
間自由擺在第一要務，就連享受也是
一樣，因此他發展的興趣與嗜好都不
花錢，例如看書與聽音樂，他雖然也
買車買房，但絕不買溢價高的物品，
只買必需品，不買炫耀品。
而買必要的東西不作不必要的支出就
是存錢，也是致富心態的第一原則，
其實也就是先存第一桶金，然後再等
待這第一桶金發揮複利的威力。
對考生而言，先問耕耘不問收獲就像
是這個階段，那就是存錢，準備到一
定的程度時，這筆錢就會發揮複利的
威力，讀書先做基本功打馬步的原理
也在於此。
●作者發現一般人對財富的想像其實
大有問題，也就是說，財富真正的
優點不在於豪宅與名車的當下爽度
，而在於面對未來各種變數下可以
心安的一種力量。
這一點講的實在太好了，而且仔細
分析下來就會覺得超有道理。
因為他看到很多看起來很有錢的人
，其實本質上根本是乞丐，因為
這些人打腫臉充胖子，先買東西
享受然後不斷付高額利息，從此
就被這個買的東西綁死，舉例來
說，買了房子就要付房貸，而房
貸如果大於房租的平均值就是等
於負債，然後買了好房子的人通
常也沒有時間好好享受房子，因
為要放更多心力在付房貸或車貸
上面，但實際使用房子與車子的
次數與頻率與付出不成正比，因
此這些人註定要成為社會評價下
被制約的機器人。
意思是說，就算你是醫生，你一個
月賺三十萬，買了一億的房子，但
因為你的人生已經被設定一定要看
病看到老，或是被家族與社會眼光
認定一定要有什麼樣的物質標準與
財富地位，導致就算一個人在名目
上與客觀上是富有的，但時間上與
精神上卻永遠是貧乏的。
因此許多醫生雖然年入數百萬，但
生活水準常比一般人還差，有好房
子根本沒時間住，有好車沒時間開
，妻女常常見不到先生，欲戴王
冠必承其重。
不過作者也提到一點，那就是每個
人有每個人的選擇，有人選擇工作
累的半死且壓力大到對身體不利但
賺到大錢，那也是個人的自由，因
此知道自己要的是什麼非常重要。
因為一旦選了，幾乎就會付出無法
重新再來的沉沒成本，也因此作者
建議大家，不管是職涯或生涯，
最好一開始就以比較開放也是最
佳願景的心態來設定一切。
例如如果要考公務員，最好大學
二年級就開始作熱身了，而且預先
針對自已的個性與可能性做超前佈
署。
●投資的長尾效應是最關鍵的點
作者舉了許多數據來支持這個論據
那就是他發現
２００４年到２０１４年的二萬一
千筆融資創投中：
６５％賠錢
２．５％賺十倍到二十倍
１％獲利超過二十倍
０．５％獲利五十倍以上。
這個數據表示創投投資者有非常大的
機率賭錯，而只有很小的機率能投資
到大賺的企業。
但一旦投資到了，可以獲利五十倍到上
千倍。
就像比特幣或特斯拉、蘋果、亞馬遜
●然後他還發現一件非常有趣的事
那就是股民什麼都不懂只知道投標準普爾
５００，如同台灣５０或台灣５６，那麼
長期下來，投資報酬率勝過大部份的基金
經理人。
因為，重點不在投資哪張股票，而是在
於－－－留在市場上。
而華倫巴非特最主要的獲利基礎不在他
的選股能力，而在於他很早就開始在市
場中了，他的資產有八百四十五億美金
，其中八百四十二億是五十歲生日後才
得到，他投資的歷史長達七十五年，因
此他才會說，複利就像核子彈，而他投
資的股票有八成其實不賺錢，但賺錢的
股票則是超級賺錢。
這個數據又跟第二點的數據出現一致
，那就是，不管在任何領域都是一樣
有些案子會成功，有些則否，沒有必
要反覆研究哪個會成功，因為只要還
停留在市場上，繼續定期定額就對了。
也因此，如果不管個股，只盯著指數
與大盤
有三個投資人
第一個叫蘇，從１９００年到２０１９年
每個月拿一美元到整個美國股市
第二個叫吉姆 在經濟衰退時賣光所有持股
每月省下現金，等到衰退期結束再投入股市
第三個叫湯姆
在經濟沒有衰退時投資，衰退六個月後賣光持
股，然後復甦才又重新投資
這三個人的資金成本都是一致的，每個月都
有一美元可以累加。
時間過去
蘇最後有四十三萬五千五百五十一美元
吉姆有二十五萬七千三百八十六美元
湯姆有二十三萬四千四百七十六美元
蘇大獲全勝
這告訴我們複利與定期定額的威力，還有
不投機只專注長期價值的重要性。
其實作者還發現人類很多奇怪的心理盲
點，例如總是會選擇相信暴富的故事，
而不太將精神放在避免風險。
因為書的內容有許多重要原則可以參考
，本篇文章就不多言，專注在最核心的
精神上。
也就是精神上的富足會自然帶動生活物
質上的富足。
強摘的果子不會甜
因此回到原點
一個人認不認識自己
是不是針對自己最重視的點來努力
不是間接的，要直接的
例如要孝順父母就直接孝順
不是要等到賺到錢才來孝順
要跟喜歡的人在一起做喜歡的事
就現在做，不要預設賺到錢才來
做，因為賺到錢這件事很可能不
會發生，也可能賺到錢後又發生
各種天災人禍最後錢又不見了，
就像現在新冠肺炎讓很多企業
面臨資金斷鏈風險，而這些變數
與意外，都沒辦法從歷史數據中
預測出來。
也因此，數據背後的倖存者謬誤
讓所有投資人都在做一場自已內
心預設的美夢。
所以回歸原點應該是
我可不可以在做任何事時，當下就讓
自己快樂滿足，而在快樂滿足下的工
作就會堅持且長久，也就自然會有報
酬，然後這個報酬就要投資在長期穩
定獲利的標的上，不要太多算計，等
就對了，自然會有複利的威力展現。
而也因為喜歡這樣的生活，簡單滿足
的生活會有更多的時間自由，也會
有更好的審美感與鑑賞力，自然就會
發展出更好的作品與產出，而在這
樣的基礎下去感受這個世界，當下享受
果實，不被別人設定的財富給擾亂計畫
，就會發展出獨立自主的個人幸福人生
其實現代人最大的問題就是
活在別人眼中
活在希望別人認同的「富有」生活中
忘記了先建立心中的富有
外在的富有才會穩固。
對於考生而言
喜歡自己正在做的事
去愛上本來不喜歡的科目
長期堅持的投資心力在考試科目上
然後去思考這些科目與人生還有社會的
關係
因為一開始就活在當下享受當下
所以不會因為賺到大錢就亂花錢
也沒有不必要的經濟壓力與貸款壓力
也不用去辛苦算計獨門暗器
也不用特別去想特殊的攻略
一門深入
因為喜歡，所以堅持
迴避風險，樂觀期待
只問耕耘，不問收獲
日久方長，花開結果
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